为贯彻（chè）以人民为中心的发展（zhǎn）思想（xiǎng），深化供给（gěi）侧结构性改革，更（gèng）好维（wéi）护消费者权益，让市场在资源配置中（zhōng）起决定（dìng）性（xìng）作用，推动车险高质量发展（zhǎn），银保监会（huì）研究制定了《关（guān）于实施车险综（zōng）合改（gǎi）革（gé）的指导意见》，现（xiàn）印发给你们，自2020年9月19日起开始施行，请认真贯彻落实。
中国银保监（jiān）会
2020年9月2日
关于实施车险综合（hé）改革的指导（dǎo）意见
车险（xiǎn）与人民群众的利益关系密切。我国车险经过多年的改（gǎi）革发（fā）展，取（qǔ）得（dé）了积极成效，但一（yī）些长期存（cún）在的深（shēn）层次矛盾和问（wèn）题仍然没有（yǒu）得到根本解决，高（gāo）定（dìng）价、高手续费（fèi）、经（jīng）营粗放、竞争失序、数据失真等问题（tí）比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。为贯彻以人民为（wéi）中心（xīn）的（de）发展思想和（hé）高质量（liàng）发展要求，深（shēn）化供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，实（shí）现（xiàn）车险高质量发展，根（gēn）据《中华人民（mín）共（gòng）和国保险法》《中共（gòng）中央、国务院关于新时（shí）代加快完善社会主义（yì）市场经（jīng）济（jì）体制的意见》和全国金融工作会议等精神，现就（jiù）实施车险综合（hé）改革提出如下意见。
一、总（zǒng）体要求
（一）指导思想
坚持以习近平新时（shí）代中国特色社会主义思想为指（zhǐ）导，深入学习贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神，认真落实党中央（yāng）、国务院决策部署（shǔ），坚持（chí）稳中求进（jìn）工作（zuò）总（zǒng）基调（diào），贯彻新发展理念，按照人民导向、市（shì）场导向、发展（zhǎn）导向、渐进（jìn）方（fāng）式实施车险综合改革，健全市场化条款费率（lǜ）形成机制，激发市（shì）场活力，规范（fàn）市场秩序，提升服务水平，有效强化监管，促（cù）进车险高（gāo）质量发展（zhǎn），更好地满足人民美好生（shēng）活（huó）需要。
（二）基本（běn）原则
一是市场决定，监管引导。充分发挥市场在车险资源配（pèi）置（zhì）中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限（xiàn）度减少监管对车险微观经济活动的（de）直（zhí）接干预（yù）。运（yùn）用市场化法治（zhì）化（huà）手段，改进事（shì）前事中事后监管，加（jiā）大（dà）市场秩（zhì）序整治力度，提高准备金等监管有效性，强化偿付能力（lì）监管刚性约束。
二是健（jiàn）全机制，优（yōu）化结（jié）构。加大车险供给侧结（jié）构性改（gǎi）革力（lì）度，健全以市场为（wéi）导向（xiàng）、以（yǐ）风险（xiǎn）为基础的车险条款费率形成机（jī）制（zhì）。优化条款责任，理顺价格成本结构（gòu），科（kē）学厘定基准费（fèi）率，引导市场费率更（gèng）加合理（lǐ），促进各险种各车型（xíng）各区域（yù）车险价格（gé）与风险更加匹配（pèi）。
三是提升保障，改进（jìn）服（fú）务。不断丰富车险产品，优化示范（fàn）产品（pǐn），支持差异化（huà）产品创新。规范（fàn）险（xiǎn）类险种，扩大保障（zhàng）范（fàn）围和保障额度，改（gǎi）进车险服务（wù），提（tí）升车险经营效率和服务能力（lì），提高消费（fèi）者满意度。
四（sì）是简政（zhèng）放权（quán），协（xié）调推（tuī）进。深化“放管（guǎn）服”改革，稳步放开前端产品（pǐn）和服务准入（rù），提升微观主体自主（zhǔ）能力和创新能（néng）力，增强市场活力。把有（yǒu）利于（yú）消费者作为正确处（chù）理改革发展稳定关系（xì）的结合点，把握好改革的时机、节奏和（hé）力度，防止大起大（dà）落，促进市场（chǎng）稳定。
（三）主要目标
以（yǐ）“保护消费者权（quán）益”为主（zhǔ）要目标，具体包括：市（shì）场（chǎng）化条款费（fèi）率形成机制（zhì）建立（lì）、保（bǎo）障（zhàng）责（zé）任优化、产（chǎn）品服务丰富、附加费（fèi）用合理（lǐ）、市场体系健全（quán）、市场竞争有序、经营（yíng）效益提升（shēng）、车险高质量发展（zhǎn）等。短期内将“降价、增保、提（tí）质”作（zuò）为阶段性目标。
二（èr）、提升交强险（xiǎn）保障水平
（四）提（tí）高（gāo）交强险责任限（xiàn）额
为更好发挥交强险保障（zhàng）功能作用（yòng），根据《机动车交通（tōng）事故责任强制（zhì）保险条例》，银保监会会同（tóng）公安（ān）部、卫生健康委、农（nóng）业农村部研究提高交强险责任限额，将交强险总责任限额从12.2万（wàn）元提高到20万元，其中（zhōng）死（sǐ）亡伤残（cán）赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗（liáo）费用赔偿限额（é）从（cóng）1万元提高到1.8万元，财（cái）产损失赔偿限（xiàn）额维持0.2万元不（bú）变。无责任赔偿（cháng）限额按照相同比例进（jìn）行调整（zhěng），其中（zhōng）死亡（wáng）伤残赔偿限（xiàn）额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限（xiàn）额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元（yuán）不变。
（五（wǔ））优化交强险道（dào）路交通事故（gù）费率浮（fú）动系数
在提高交强险责任（rèn）限额的基（jī）础（chǔ）上，结（jié）合各地（dì）区交强（qiáng）险综合赔付率水平（píng），在道（dào）路交通事（shì）故费率（lǜ）调整（zhěng）系数中引入区域浮动因子，浮动比（bǐ）率中的上限保持30%不变，下浮（fú）由原来最低的-30%扩（kuò）大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。对于轻微交通事故，鼓励（lì）当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进（jìn）行快速处理，并研究（jiū）不纳入（rù）费率上调浮动因素。
三、拓展和优化商车险（xiǎn）保障服务（wù）
（六）理顺商车险主险和附加险（xiǎn）责任
在基本不增（zēng）加消费者保费支出（chū）的原则下，支持（chí）行业拓（tuò）展商车险保障（zhàng）责（zé）任（rèn）范围。引（yǐn）导行业将机动车示范（fàn）产品的车损险主险条款（kuǎn）在现有保险（xiǎn）责任基（jī）础上，增加机（jī）动（dòng）车全（quán）车盗抢、玻璃单（dān）独（dú）破碎、自燃、发动机（jī）涉水、不计（jì）免赔率、无（wú）法找到（dào）第三方特约等保险责任，为消（xiāo）费者提（tí）供更加全面完（wán）善的车（chē）险保障服务（wù）。支持行业开发车轮（lún）单独（dú）损失（shī）险、医保外（wài）用药责任险等附加险产（chǎn）品。
（七（qī））优化商车险保（bǎo）障服务
引导行业合理删减实践中容易引发理赔争议的免责条款（kuǎn），合理（lǐ）删减事故责任（rèn）免赔率、无法（fǎ）找到第三方免赔率等免赔约定。
（八）提升商（shāng）车险责（zé）任（rèn）限额
结合经济社会（huì）发展水平，支持（chí）行业将示范产品商业三（sān）责险（xiǎn）责任限额从5万—500万元档次（cì）提升到10万—1000万元档次，更加有利（lì）于满（mǎn）足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
（九（jiǔ））丰（fēng）富商车险产品
支持行业制定新能源车险、驾乘人（rén）员意外险、机动车延长（zhǎng）保修（xiū）险示范条款，探索在新（xīn）能源汽车和具备条件的（de）传统汽车（chē）中开发机动车（chē）里程保险（UBI）等创（chuàng）新产品。引导（dǎo）行（háng）业规范增值服务，制定包括（kuò）代送检、道路救援、代驾服务、安全检测（cè）等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。
四、健（jiàn）全（quán）商车险条款费率市场（chǎng）化形成机制（zhì）
（十）完善（shàn）行业纯风险保费测（cè）算机制
支持行业根（gēn）据（jù）市场实际风险情况，重（chóng）新测算商车险行业纯风险保（bǎo）费。建立（lì）每1—3年调整一次的商车险行业纯（chún）风险保费测算的常态（tài）化机制。
（十一）合理下调附加费用率
引导行业将商车险（xiǎn）产（chǎn）品（pǐn）设（shè）定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附（fù）加费（fèi）用率上限（xiàn）低于25%的网销、电销（xiāo）等（děng）渠道的商车险产品。
（十二）逐步放开（kāi）自主定价系数浮动范（fàn）围
引（yǐn）导行业将（jiāng）“自主渠道系数”和“自主核保系数（shù）”整合为“自（zì）主（zhǔ）定价（jià）系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二（èr）步适时完（wán）全（quán）放开（kāi）自主（zhǔ）定价（jià）系数（shù）的范围。为更好地保护消费者（zhě）权益，在综合改革（gé）实施初期（qī），对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格（gé）的（de）约束。
（十三）优化无赔款优待系数
引导行业（yè）在拟订商（shāng）车险（xiǎn）无赔款优待系数（shù）时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔（péi）付消费者的费率上（shàng）调幅度。
（十（shí）四）科学设定手续（xù）费比（bǐ）例上限
引导行业（yè）根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实（shí）际和市场主体差异，合（hé）理设定手续费比例上限，降低一（yī）些（xiē）销售（shòu）领域过高的手续费（fèi）水平。在（zài）各地区科学设定商车险手续费（fèi）比（bǐ）例上限时，各银保（bǎo）监局（jú）要（yào）积极主动发挥引导作（zuò）用。
五、改革车险产品准入和（hé）管理方式
（十五）发布新（xīn）的（de）统一的交强险产品
支持行业按照修订后的交强险责任限额和（hé）道路交（jiāo）通事故费（fèi）率浮动系数，拟（nǐ）订并报批新的统（tǒng）一（yī）的交强险条款、基础费率、与道路交通事故相联（lián）系的浮动比率（lǜ）。
（十六）发布新的商车险示范产（chǎn）品
支持行业按照修订后的保险条（tiáo）款、基（jī）准纯风险保（bǎo）费和无赔（péi）款优待（dài）系数，发（fā）布新的商车险行业示范产品。各地区目前在商车险产品中已使用（yòng）的交通违法系数（shù）因（yīn）子（zǐ），在实施（shī）综合改（gǎi）革后仍可继续（xù）使用。
（十七）商车险示范产品（pǐn）的准入方式由审批制（zhì）改为（wéi）备案制
财险公司使用商车险行业示范条款费率的，应当报银保（bǎo）监会备案（àn）。财险公司开发商车险创新型条款费（fèi）率的，应当报银保监会审批。在财险（xiǎn）公司（sī）设定各地区（qū）商车险产（chǎn）品自主定价系数范（fàn）围时，各银保监局（jú）要（yào）积极主动发挥引导作（zuò）用。
（十（shí）八）支持（chí）中小财险公司优先开发差异化（huà）的创新（xīn）产品
出台支持政策，鼓励中小财险（xiǎn）公司优先开发差异化、专业化、特（tè）色化的（de）商车险产品，优先开发网（wǎng）销、电销等渠道的商车险产（chǎn）品（pǐn），促进（jìn）中小财险公司健康发（fā）展，健全多（duō）层（céng）次财险市（shì）场体系。
六、推进配套基础（chǔ）建设改革
（十九）全（quán）面推行车险实名缴费制（zhì）度（dù）
财险公司要加强投保人（rén）身份验（yàn）证，做好保单签名、条款（kuǎn）解释、免责说明等工作，推进实名缴费，促进信息透明，防止销售（shòu）误导、垫付（fù）保费、代签名等（děng）行（háng）为，维护消费者合（hé）法权益（yì）。
（二十）积极推广（guǎng）电（diàn）子保单制度（dù）
在保（bǎo）障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险（xiǎn）公（gōng）司通过电子（zǐ）保单方式，为消费者提供（gòng）更加便（biàn）捷（jié）的车险承保、理赔等服（fú）务。
（二十一）加强新技（jì）术研究应用
支（zhī）持行业（yè）运用生物（wù）科技、图像识别、人工智能（néng）、大数据等科技手段，提升车险产品、保（bǎo）障、服务等（děng）的信息化、数字化、线上（shàng）化水平。加强对车联（lián）网、新能源（yuán）、自动驾驶等新技（jì）术新应用的（de）研究，提升车险运行（háng）效（xiào）率，夯实车险服务基础，优（yōu）化车险发展（zhǎn）环境，促进车险（xiǎn）创新发展。
七、全面加强和改进车险监管
（二十二）完善费率回溯和产品纠偏机制
运（yùn）用实际（jì）经营（yíng）结果（guǒ）加强对车险费（fèi）率厘定（dìng）假设的回（huí）溯分析。对于报批报备产品的利润（rùn）测试与实（shí）际偏（piān）离度（dù）大，甚至以此进行不（bú）正当竞争（zhēng）的（de），银保监会及其派出（chū）机构可依法责令（lìng）财（cái）险公司（sī）调整商（shāng）车（chē）险费率（lǜ）。对于（yú）费率实际执行情况与（yǔ）报（bào）批报备水平偏差（chà）较大、手续费比例超（chāo）过报批报备上限等行为，银（yín）保监会及其派出机构可依法责（zé）令财险公司停止使用商车险条（tiáo）款费率。
（二（èr）十三）提高准备（bèi）金监管有（yǒu）效性
完善车险准备金监管制度，健全保费（fèi）不（bú）足准（zhǔn）备金计提（tí）标准，及时准确体现（xiàn）经营损益情况，倒逼（bī）财险公（gōng）司理性经营，防（fáng）范（fàn）非理性竞争行为。要（yào）加强准（zhǔn）备（bèi）金充足性指（zhǐ）标监测，及时对（duì）指标（biāo）异常经营（yíng）行为进行干预。要严（yán）肃查处未按（àn）照规定提转责任准备金（jīn）、违规调整责任准（zhǔn）备金以操纵财务业务数据等行（háng）为。
（二十四）强化（huà）偿（cháng）付能力监管（guǎn）刚性约束
健全（quán）完（wán）善偿付（fù）能力（lì）监管制（zhì）度规则，抓好（hǎo）实施运用（yòng），督促财险公司强化质量和（hé）效益（yì）意识，建立健全全面风险管理制度（dù），促进依法合规和理性（xìng）经营。
（二十五）强（qiáng）化中介监管
建立健全车（chē）险（xiǎn）领域保险机构（gòu）和（hé）中（zhōng）介机构同查同处制度，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发（fā）票、捆绑销售等违法违规（guī）行为。推动保险（xiǎn）机构与中介机构完善信息系统对接等建（jiàn）设，规范手（shǒu）续费结算支（zhī）付，禁止销售人员垫付行为。禁止中介机构（gòu）违规开展异地车险业务。
（二十六）防范垄断行为和不（bú）正当竞争
鼓励和保护（hù）公平竞争，保护车险消费者和经营者的合（hé）法权益（yì）。禁止为谋取交易机会或（huò）者竞争优势进行贿赂、虚假宣传、误导消费者、编造误导（dǎo）性信（xìn）息（xī）等扰乱车险市（shì）场秩序的行为（wéi）。对车辆销售渠道、网络信息平台（tái）等滥用市（shì）场支（zhī）配地位破坏公（gōng）平竞（jìng）争、损害车险消费者权（quán）益的（de）行为，要会同有关（guān）部门依（yī）法严肃查处。
八、明确重（chóng）点任务职责分工
（二十七（qī））监管部门要（yào）发（fā）挥（huī）统筹推进作用
银保监会及（jí）其派出机构要（yào）加强（qiáng）顶层设计，补齐监管制度短板，建立健全（quán）商（shāng）车险条款费率备案细（xì）则、费率回溯规则、保费不足准备金制度（dù）、停止使用（yòng）条款费率机（jī）制和车险经营（yíng）回避制度等规则。要（yào）及时关注车险（xiǎn）综（zōng）合改革进展，持续开展动态监（jiān）测，改进非现场监管（guǎn），强化现场检查调查，严肃查处违法违规行为。
（二（èr）十八（bā））财（cái）险公司要履行（háng）市场（chǎng）主体职责
财险公司要（yào）贯彻新（xīn）发展理（lǐ）念，走高质量发展道路（lù），调（diào）整优化考核机制，降低保费（fèi）规模、业务增速、市（shì）场份额的（de）考核权重，提（tí）高消费者满意度、合（hé）规（guī）经营（yíng）、质量效益的考核要求。要按（àn）照车险综（zōng）合改（gǎi）革要求，及时做好产（chǎn）品开发和（hé）报批报（bào）备、信（xìn）息系统改造等工作，加强条款费率回（huí）溯，防范保（bǎo）费不足等风险。要（yào）加强业务培训和队伍建（jiàn）设，完善承保（bǎo）理赔制度，做好产品销售（shòu）理（lǐ）赔解释说（shuō）明（míng）工作，提（tí）升（shēng）承保理赔服务（wù）质量，使消费（fèi）者真正享受改革红（hóng）利。
（二十九）相关单位（wèi）要做好配套技（jì）术支持
中国（guó）保险（xiǎn）行业（yè）协会要加强沟通协调（diào），及时发布新的商车险示范条款和（hé）无赔款优（yōu）待系数，加强车险（xiǎn）行业自（zì）律（lǜ），开展车险反欺诈经验（yàn）交流（liú）合作。中国（guó）精算师（shī）协会要及时科学测算和发（fā）布商车险基准纯风（fēng）险（xiǎn）保（bǎo）费，为商车险无赔款优待系（xì）数的拟（nǐ）订提供科学（xué）测算依据。中国银行保险信息技术管理有（yǒu）限公司（sī）要及时升（shēng）级车险信息平台，提（tí）供数据（jù）和系统（tǒng）支持，做好费率异动预警，研究增加保（bǎo）费不足准备（bèi）金监测（cè）、手续（xù）费监测等子项目，保障车险（xiǎn）综合改革和（hé）经营（yíng）平稳有序（xù）。
九（jiǔ）、强（qiáng）化保障落实
（三十（shí））加强组织领（lǐng）导
各单位、各（gè）部门要提高思（sī）想认（rèn）识，结合（hé）自身（shēn）实际，加强沟通协（xié）调，建立工（gōng）作机制（zhì），切（qiē）实履行（háng）职责（zé），统筹推进（jìn）车险（xiǎn）综（zōng）合改革任务。
（三十一）及时跟（gēn）进督促
各（gè）单（dān）位（wèi）、各部门要关注车险综合改革动态，认真分析评估改革实施进（jìn）展情况和成效，及时反映（yìng）改革（gé）中（zhōng）遇到的问（wèn）题和困难，研究出台政（zhèng）策措施。
（三十二）做（zuò）好宣传（chuán）引导
各单位、各部门（mén）要结合实（shí）际，灵（líng）活采取方式，科（kē）学解（jiě）读车险综合改（gǎi）革政策，努力营造有利于（yú）改革的良好环境。要加强（qiáng）舆（yú）情监（jiān）测分析，及时请示报告，认真做好舆情（qíng）应（yīng）对工作，保障车险综（zōng）合改（gǎi）革顺利（lì）推进。
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